Фінансові поради для здійснення великої покупки
Коли справа доходить до великої покупки - наприклад, придбання нового автомобіля або інвестування в другий будинок - ви хочете взяти до уваги свої фінансові можливості. Тут є про що подумати - від планування бюджету до того, як витрати вплинуть на вашу довгострокову фінансову стабільність. Ми пропонуємо п'ять порад, які допоможуть вам зробити наступну велику покупку.
Перегляньте свій бюджет
Які ваші щомісячні витрати? Скільки ви щомісяця відкладаєте на заощадження? Правило 50/30/20 - це проста стратегія бюджетування, яка допоможе вам ефективно управляти грошима. Це означає, що 50% вашого доходу ви витрачаєте на потреби (подумайте про щомісячні витрати, такі як житло, комунальні послуги, страхування, догляд за дітьми тощо), 30% - на бажання (наприклад, розкішний автомобіль або будинок для відпочинку), а 20% відкладаєте на заощадження. Перш ніж зробити велику покупку, перегляньте свій бюджет, щоб визначити, як ця покупка вплине на ваш спосіб життя і здатність заощаджувати. Ви ж не хочете, щоб короткострокова покупка вплинула на ваші пенсійні цілі. Переконайтеся, що ви зможете продовжувати сплачувати внески до пенсійного плану після здійснення покупки. А якщо ви плануєте використовувати резерви на випадок надзвичайних ситуацій для покриття витрат, подумайте, скільки часу пройде, перш ніж ви зможете поповнити ці гроші.
Дізнайтеся справжню вартість
Здійснюючи велику покупку, вам потрібно визначити справжню вартість товару. Це означає, що потрібно врахувати фактичну ціну разом з будь-якими поточними витратами. Купівля другого будинку або розкішного автомобіля пов'язана зі значними витратами, і якщо не передбачити їх у бюджеті, це може вплинути на вашу фінансову стабільність у довгостроковій перспективі. Наприклад:
- Купуючи новий автомобіль, вам доведеться покрити витрати на ремонт, технічне обслуговування, страхування, ліцензування та реєстрацію. Обслуговування вітчизняного автомобіля може становити лише малу частку від витрат на розкішний автомобіль високого класу.
- Купівля будинку супроводжується додатковими витратами на комунальні послуги, податки на нерухомість, страхування, ремонт та обслуговування. Якщо ви купуєте будинок для відпочинку, подумайте не лише про те, які податки на нерухомість сьогодні, але й про те, якими вони будуть через 10 років.
Визначте час покупки
Чим більше часу у вас є на планування великої покупки, тим більше часу у вас є на те, щоб зробити це ефективно. Наприклад, якщо ви збираєтеся ліквідувати частину свого портфеля замість того, щоб брати більше боргів, ви можете розтягнути приріст капіталу і податки, пов'язані з цим приростом, на кілька років У випадку купівлі будинку, який ви будете використовувати як основне місце проживання, узгодьте свої іпотечні або довгострокові боргові зобов'язання з часом, коли ви плануєте бути працевлаштованими і отримувати дохід. Напевно, не ідеально брати іпотеку у віці 70 років, маючи в розпорядженні лише пенсійні кошти для її виплати.
Фінансування покупки
Вирішіть, чи плануєте ви використовувати для покупки наявні грошові кошти, які ви накопичили, або боргові зобов'язання. Це значною мірою питання толерантності до ризику. Використання готівки є більш консервативним підходом, в той час як кредити пов'язані з ризиком, оскільки ви берете на себе борговий тягар. Купуючи первинне житло, ви, можливо, захочете бути трохи агресивнішими, оскільки це потрапляє в категорію «необхідність» вашого бюджету, а не «бажання». Що стосується другого житла, переконайтеся, що ви не перегинаєте палицю.
Коли справа доходить до того, щоб взяти борг для здійснення покупки, потрібно багато чого врахувати. Ви повинні розуміти умови (процентна ставка, період амортизації, фіксована чи плаваюча ставка, щомісячний платіж), на які ви можете розраховувати в залежності від типу кредиту, а також загальну суму відсотків, яку ви будете сплачувати протягом усього терміну кредиту. Варіанти, які слід розглянути, включають:
- Кредити під заставу житла:
Кредити під заставу житла часто пов'язані зі значними витратами на рефінансування та авансовими платежами. Однак це дає вам можливість отримати фіксовану ставку, тому ви прив'язані до нижчої ставки протягом тривалого періоду.
- Рефінансування готівкою
Це може дати вам можливість зменшити щомісячний платіж або домовитися про нижчу відсоткову ставку; однак не забудьте врахувати додаткові витрати та комісії, пов'язані з рефінансуванням.
- Особиста позика в банку
Хоча відсоткові ставки та комісії, пов'язані з особистими кредитами, можуть бути вищими, ніж в інших варіантах кредитування, ви можете виявити, що банки пропонують більшу гнучкість і вищі ліміти запозичень.
- Маржинальний кредит
Якщо ви робите короткострокову покупку, маржинальний кредит не передбачає жодних авансових платежів і може закрити прогалину в довгостроковій заборгованості. Ставки за маржинальним кредитом не є фіксованими, тому пам'ятайте, що вони коливаються і можуть збільшуватися.
Варіанти фінансування, які пропонує продавець (наприклад, дилерське фінансування)
Якщо ви купуєте транспортний засіб, у вас може бути можливість отримати фінансування під 0% на певну кількість років, що є привабливим, оскільки це дає вам час для отримання необхідних коштів і більш ефективного генерування ліквідності.
Довгострокові фінансові цілі
Великі покупки можуть загрожувати вашим фінансовим цілям, якщо ви не розставите пріоритети належним чином. Спочатку слід зосередитися на фондах на випадок надзвичайних ситуацій та пенсійних фондах, які є першочерговими, і якими ви не хочете поступитися заради великої покупки. Крім того, замість того, щоб зосереджуватися виключно на тому, як ви збираєтеся платити за покупку зараз, подумайте також про те, як вона вплине на ваші довгострокові цілі, такі як вихід на пенсію в певному віці або створення достатніх заощаджень, щоб жити на пенсії так, як ви важко працювали, щоб дозволити собі це. Хоча може бути легко визначити початковий вплив на ваші фінанси, а саме ціну покупки і збільшення поточних витрат, зазвичай складніше оцінити довгострокові фінансові наслідки великої покупки. Часто корисно співпрацювати з фінансовим консультантом, який може скласти цілісний фінансовий план, щоб допомогти кількісно оцінити довгостроковий вплив і переконатися, що ви не ставите під загрозу свою довгострокову фінансову стабільність і цілі.
