Финансовые советы при совершении крупной покупки
Когда речь заходит о крупной покупке - например, о приобретении нового автомобиля или инвестировании во второй дом, - вам необходимо принять во внимание свои финансы. Здесь есть над чем подумать - от составления бюджета до того, как расходы повлияют на вашу долгосрочную финансовую стабильность. Мы предлагаем вам пять советов, которые помогут вам совершить следующую крупную покупку.
Проанализируйте свой бюджет
Каковы ваши ежемесячные расходы? Сколько вы откладываете в сбережения каждый месяц? Правило 50/30/20 - это простая стратегия составления бюджета, которая поможет вам эффективно управлять своими деньгами. Оно означает, что 50 % вашего дохода тратится на нужды (подумайте о ежемесячных расходах, таких как жилье, коммунальные услуги, страховка, уход за детьми и т. д.), 30 % - на желания (например, роскошный автомобиль или дом для отдыха), а 20 % - на сбережения. Прежде чем совершить крупную покупку, пересмотрите свой бюджет, чтобы определить, как покупка повлияет на ваш образ жизни и способность откладывать деньги. Вы же не хотите, чтобы краткосрочная покупка повлияла на ваши пенсионные цели. Убедитесь, что вы сможете сохранить отчисления в пенсионный план после совершения покупки. А если вы планируете использовать резервные средства на случай чрезвычайных ситуаций для покрытия расходов, подумайте, как скоро вы сможете пополнить эти деньги.
Узнайте истинную стоимость
При совершении крупной покупки вам необходимо определить истинную стоимость товара. Это означает учет фактической цены, а также всех текущих расходов. Приобретение второго дома или роскошного автомобиля сопряжено со значительными расходами, и если не учесть эти расходы, то это может повлиять на вашу долгосрочную финансовую стабильность. Например:
- При покупке нового автомобиля вам придется оплачивать ремонт, техническое обслуживание, страховку, лицензирование и регистрацию. Обслуживание отечественного автомобиля может стоить в разы меньше, чем обслуживание дорогого автомобиля класса люкс.
- Покупка дома влечет за собой дополнительные расходы на коммунальные услуги, налоги на недвижимость, страхование, ремонт и обслуживание. Если вы покупаете дом для отдыха, подумайте не только о том, каковы налоги на недвижимость сегодня, но и о том, какими они будут через 10 лет.
Определите сроки покупки
Чем больше времени у вас есть на планирование крупной покупки, тем больше времени у вас будет на то, чтобы сделать ее эффективно. Например, если вы собираетесь ликвидировать часть своего портфеля, а не брать на себя дополнительные обязательства, вы можете растянуть прирост капитала и налоги, связанные с этим приростом, на несколько лет. В случае покупки дома, который вы будете использовать в качестве основного места жительства, согласуйте свои ипотечные или долгосрочные долговые обязательства с тем временем, когда вы планируете работать и получать доход. Не стоит брать ипотечный кредит в 70 лет, когда у вас есть только пенсионные средства для его погашения.
Финансирование покупки
Решите, будете ли вы использовать для покупки накопленные денежные средства или заемные. Это в значительной степени вопрос допустимого риска. Использование наличных - более консервативный подход, в то время как кредиты несут в себе риск, поскольку вы берете на себя долговое бремя. При покупке основного жилья вы можете быть немного более агрессивными, поскольку это относится скорее к категории «нужно», чем к категории «хочу». Что же касается второго дома, то не переусердствуйте.
Когда речь заходит о взятии долга для совершения покупки, необходимо многое учесть. Вы должны понимать, на какие условия (процентная ставка, амортизационный период, фиксированная или переменная ставка, ежемесячный платеж) вы можете рассчитывать в зависимости от типа кредита и общей суммы процентов, которые вы будете выплачивать в течение всего срока кредита. К числу вариантов, которые следует рассмотреть, относятся:
- Кредиты под залог собственного капитала:
Кредиты на покупку собственного капитала часто связаны со значительными расходами на рефинансирование и авансовыми платежами. Однако в этом случае у вас есть возможность получить фиксированную ставку, так что в течение длительного периода времени вы будете заперты на более низкой ставке.
- Рефинансирование с возвратом наличных
Это может дать вам возможность уменьшить ежемесячный платеж или договориться о более низкой процентной ставке; однако не забудьте учесть дополнительные расходы и комиссии, связанные с рефинансированием.
- Персональный кредит в банке
Хотя процентные ставки и комиссии, связанные с персональными кредитами, могут быть выше, чем в других вариантах кредитования, вы можете обнаружить, что банки предлагают большую гибкость и более высокие лимиты заимствований.
- Маржинальный кредит
Если вы совершаете краткосрочную покупку, маржинальные кредиты не требуют предварительных затрат и могут восполнить пробел для более долгосрочного долга. Ставки по маржинальным кредитам не являются фиксированными, поэтому помните, что они будут колебаться и могут повыситься.
Варианты финансирования, предлагаемые продавцом (например, дилерское финансирование)
Если вы покупаете автомобиль, у вас может быть возможность получить финансирование под 0% в течение определенного количества лет, что очень привлекательно, поскольку дает вам время для получения необходимых средств и более эффективного генерирования ликвидности.
Долгосрочные финансовые цели
Крупные покупки могут поставить под угрозу ваши финансовые цели, если вы не расставите приоритеты должным образом. Изначально вы должны сосредоточиться на средствах на случай чрезвычайных ситуаций и пенсионных фондах, которые являются приоритетными и которыми вы не хотите жертвовать ради крупной покупки. Кроме того, вместо того чтобы концентрироваться исключительно на том, как вы собираетесь оплатить покупку сейчас, подумайте о том, как она повлияет на ваши долгосрочные цели, например, выход на пенсию в определенном возрасте или создание достаточного гнезда, чтобы вести образ жизни на пенсии, который вы с таким трудом себе обеспечили. В то время как первоначальное воздействие на ваши финансы - стоимость покупки и увеличение текущих расходов - может быть легко распознать, оценить долгосрочные финансовые последствия крупной покупки, как правило, сложнее Часто полезно работать с консультантом по вопросам благосостояния, который может составить целостный финансовый план, чтобы оценить долгосрочные последствия и убедиться, что вы не ставите под угрозу свою долгосрочную финансовую стабильность и цели.
